Każdy z nas, decydując się na ubezpieczenie mieszkania lub domu, pragnie wybrać najlepszą możliwą ofertę. Co to jednak oznacza w praktyce? Jakie elementy ubezpieczenia nieruchomości są kluczowe i na co zwrócić uwagę, aby ubezpieczenie spełniało swoje zadanie? Jeśli planujesz ubezpieczyć swoją nieruchomość i zastanawiasz się, co warto porównać przy analizie różnych ofert, ten artykuł pomoże Ci dokonać świadomego wyboru.

Maksymalna suma ubezpieczenia

Jednym z najważniejszych elementów, na które należy zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia, jest maksymalna suma ubezpieczenia. Oznacza ona maksymalną kwotę, jaką ubezpieczyciel wypłaci w przypadku szkody. To bardzo ważne, aby właściwie wycenić swoją nieruchomość i dobrać odpowiednią sumę ubezpieczenia. Jeśli ubezpieczymy dom lub mieszkanie na niższą kwotę, niż wynosi jego rzeczywista wartość, możemy mieć do czynienia z tzw. niedoubezpieczeniem. Oznacza to, że w przypadku szkody odszkodowanie nie pokryje pełnych kosztów naprawy lub odbudowy nieruchomości. Z drugiej strony, warto unikać nadubezpieczenia, czyli sytuacji, w której wartość nieruchomości jest znacznie niższa niż suma ubezpieczenia. W takim przypadku zapłacimy wyższą składkę, ale w razie szkody i tak otrzymamy odszkodowanie jedynie do wartości rzeczywistej nieruchomości. Kluczowe jest zatem odpowiednie oszacowanie wartości majątku, tak aby suma ubezpieczenia była jak najbardziej zbliżona do rzeczywistej wartości domu lub mieszkania.

Rozszerzenia, które się przydadzą

Ubezpieczenie podstawowe może obejmować tylko określone ryzyka, takie jak np. pożar. Jednak w wielu przypadkach warto rozważyć rozszerzenie ubezpieczenie o dodatkowe ryzyka. To, jakie rozszerzenia będą dla nas przydatne, zależy od indywidualnej sytuacji. Przykładowo, jeśli nasza nieruchomość znajduje się na terenach zalewowych, warto ubezpieczyć się od powodzi. Z kolei osoby posiadające dom z dużym ogrodem mogą rozważyć ochronę roślinności lub elementów małej architektury, takich jak altana czy ogrodzenia. Warto również pomyśleć o rozszerzeniach obejmujących szkody spowodowane przez akty wandalizmu, zalanie z instalacji wewnętrznych czy nawet odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym, która ochroni nas w przypadku wyrządzenia szkody osobom trzecim. Kluczowe jest, aby dostosować zakres ochrony do naszych potrzeb, tak aby polisa chroniła nas przed realnymi zagrożeniami, z którymi możemy się spotkać.

Wykluczenia

Każda osoba ubezpieczająca dom lub mieszkanie powinna zwrócić szczególną uwagę na wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli sytuacje, w których firma ubezpieczeniowa nie będzie ponosić odpowiedzialności, , nawet jeśli doszło do szkody. Mogą one dotyczyć np. szkód powstałych wskutek działań wojennych, celowego działania właściciela lub zaniedbań, takich jak brak konserwacji instalacji elektrycznej czy gazowej. Warunki ubezpieczenia zawierają szczegółowy wykaz wykluczeń, dlatego warto dokładnie zapoznać się z tym dokumentem przed podpisaniem umowy. Dzięki temu unikniemy przykrych niespodzianek w momencie, kiedy będziemy chcieli zgłosić szkodę. Uświadomienie sobie, co nie jest objęte ochroną ubezpieczeniową, pozwala nam świadomie wybrać spośród różnych ofert i wybrać taką, która najlepiej spełnia nasze oczekiwania i potrzeby.

Wybór między opcją ryzyka nazwane a all risk

Decydując się na ubezpieczenie nieruchomości, staniemy również przed wyborem rodzaju ubezpieczenia – ryzyka nazwane czy all risk. W przypadku ubezpieczenia opartego na ryzykach nazwanych, ochrona obejmuje jedynie te zdarzenia, które są wyraźnie wymienione w warunkach ubezpieczenia. Oznacza to, że jeśli szkoda powstała wskutek zdarzenia, które nie zostało wymienione, nie otrzymamy odszkodowania. Ubezpieczenia te są zazwyczaj tańsze, ale mają bardziej ograniczony zakres ochrony. Z kolei polisy typu all risk obejmują wszystkie nagłe zdarzenia losowe, niemożliwe do przewidzenia i niezależne od ubezpieczonego,  z wyjątkiem tych wyraźnie wykluczonych w warunkach umowy. Oznacza to, że ochrona działa w przypadku wszelkich zdarzeń, które nie zostały wyraźnie wykluczone. To rozwiązanie jest droższe, ale zapewnia znacznie szerszy zakres ochrony, co może być kluczowe w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń. Wybór między tymi opcjami zależy od naszych indywidualnych potrzeb, budżetu oraz tego, na jakim poziomie ryzyka chcemy się zabezpieczyć.

Dobre ubezpieczenie nieruchomości – podsumowanie

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia nieruchomości to kluczowy krok w zabezpieczeniu swojego domu lub mieszkania przed różnego rodzaju ryzykami. Aby polisa spełniała swoje zadanie, należy zwrócić uwagę na maksymalną sumę ubezpieczenia, unikać niedoubezpieczenia i nadubezpieczenia, a także dostosować rozszerzenia do własnych potrzeb. Ważne jest również zrozumienie wykluczeń oraz świadomy wybór między ryzykami nazwanymi a all risk. Dzięki temu będziemy mogli cieszyć się spokojem, wiedząc, że nasza nieruchomość jest dobrze chroniona, a w razie niespodziewanych zdarzeń otrzymamy należne odszkodowanie.